Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est devenu une solution privilégiée pour ceux qui souhaitent maximiser leur épargne tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. En 2025, il est crucial de bien choisir son PER en fonction de ses performances historiques et actuelles. Cet article plonge dans l’univers des PER en analysant leur rendement historique, ainsi que les performances exceptionnelles d’un certain nombre de plans et compare ceux qui se démarquent par leur efficacité et leurs avantages. À travers des tableaux, des listes et des exemples détaillés, nous explorerons les meilleurs choix pour optimiser votre épargne-retraite.
Comparer les modèles de PER sur le marché : une vue d’ensemble
Dans un univers financier de plus en plus compétitif, le choix d’un Plan d’Épargne Retraite (PER) peut s’avérer complexe. La diversité des plans proposés par de nombreuses entités telles que Generali, Boursorama Banque et Meilleurtaux rend la sélection difficile. Chacun d’eux utilise des stratégies variées pour attirer les épargnants : des frais de gestion réduits, de nombreux supports en unité de compte, ou encore des performances de fonds en euros attractives.
Un rapide comparatif révèle que le Linxea Spirit PER, par exemple, se distingue par une offre financière très étendue, avec 820 fonds disponibles, et des frais de gestion très compétitifs à 0,50 %. En comparaison, le PER Matla de Boursorama Banque affiche une tarification tout compris inférieure à 1 %, ce qui en fait l’un des modèles de PER les plus attractifs pour les investisseurs à la recherche de gestion sur mesure à bas coût.
Pour choisir le bon PER, il est impératif de considérer plusieurs facteurs :
- La diversité des supports : plus le choix est large, plus il est simple de diversifier son portefeuille.
- Les frais de gestion : ceux-ci peuvent avoir un impact significatif sur le rendement net du PER. Par exemple, le Meilleurtaux Liberté PER offre l’un des contrats les plus complets sans frais d’adhésion, et des frais de gestion à hauteur de 0,50 %.
- Les options de sortie : un bon PER doit permettre des sorties flexibles, en capital ou rente, selon les besoins du souscripteur.
- La gestion pilotée vs libre : certains investisseurs souhaitent bénéficier d’une gestion en pilotage automatique basée sur leur profil de risque tandis que d’autres préfèrent gérer eux-mêmes.
Parmi les PER qui se démarquent par leur rendement historique, le Placement Direct offre plus de 1 000 unités de compte, ce qui représente un avantage comparatif significatif pour ceux qui désirent diversifier leurs placements. Meilleurtaux Liberté PER garantit quant à lui 98 % du capital tout en investissant 40 % du portefeuille sur des supports diversifiés.
Rendement historique : les chiffres qui parlent
Connaître le rendement historique d’un PER est essentiel pour évaluer son potentiel de performance future. Selon les statistiques actuelles, les fonds en euros ont généralement offert des rendements variés ces dernières années. Par exemple, le fonds en euros de Linxea Spirit PER a atteint des performances de +3,13 % net de frais de gestion ces deux dernières années. Cette performance est supérieure à la moyenne du marché, qui se situe généralement autour de 2 à 3 %.
L’histoire du PER Placement-direct démontre également des rendements solides, grâce à une politique de gestion diversifiée. En effet, ce dernier se distingue par sa gestion axée sur le long terme et sa capacité à réinvestir les gains pour maximiser les profits futurs.
À noter également, le fonds eurocroissance de Meilleurtaux, qui a investi 40 % de ses avoirs dans des supports variés, enregistre une croissance impressionnante de 5,76 % par an, ce qui le place parmi les tops sur le marché en 2024 et 2025.
Les performances historiques sont cependant à nuancer, car les conditions économiques peuvent énormément varier d’une année à l’autre. Il est fortement conseillé de ne pas se baser uniquement sur les résultats passés pour prédire ceux de demain. Le marché financier demeure volatil, et seul un suivi attentif ainsi qu’une adaptation constante peuvent permettre de continuer à profiter d’un rendement compétitif.
Voici un aperçu des rendements historiques de quelques PER notables :
| PER | Rendement 2024 | Rendement 2025 |
|---|---|---|
| Linxea Spirit PER | +3,13 % | +3,13 % |
| Meilleurtaux Liberté PER | +5,76 % | +5,76 % |
| Placement-direct Retraite | +4,5 % | +4,5 % |
Les critères de choix déterminants pour un PER performant
Lorsqu’il s’agit de sélectionner un PER, plusieurs critères doivent être pris en considération pour s’assurer d’en choisir un qui réponde le mieux à ses besoins financiers. Tout d’abord, les frais de gestion doivent être évalués attentivement. Des frais excessifs peuvent considérablement réduire le rendement net d’un investissement, rendant des contrats comme ceux d’AMPLI-PER Liberté, qui facturent uniquement 0,40 % sur les unités de compte, particulièrement intéressants.
Ensuite, le choix de supports d’investissement est crucial. Un PER diversifié avec une large gamme d’options permet de maximiser les rendements, offrant la possibilité de s’adapter rapidement aux changements de marché. Les investisseurs devraient rechercher une disponibilité de trackers ETF, de fonds immobiliers, et même de fonds ISR (Investissement socialement responsable) pour un portefeuille équilibré.
L’accessibilité est aussi un point à considérer. Certains plans, comme le Garance Vivacité, permettent de commencer à investir avec seulement 50 euros, ce qui les rend accessibles à un large éventail de souscripteurs, en particulier les jeunes investisseurs. Par ailleurs, la souplesse à la sortie est essentielle, notamment la possibilité de percevoir les gains soit en capital unique, soit en rente viagère, selon les préférences individuelles.
Les PTR (plans de retraite par répartition) diffèrent des PER dans leur approche axée sur le long terme. Avec des avantages comme l’optimisation fiscale sur les versements et une gestion de l’épargne vers des fonds thématiques résistants, les PER offrent des opportunités substantielles pour la retraite qui ne sont pas à négliger.
Ainsi, le tableau suivant résume quelques critères déterminants pour le choix d’un PER :
| Critère | Importance | Exemple |
|---|---|---|
| Frais de gestion | Capital | AMPLI-PER Liberté (0,40%) |
| Diversité des supports | Majeure | Fortuneo PER (244 fonds) |
| Accessibilité | Essentielle | Garance Vivacité (50€) |
Perspectives pour 2025 : évolution et tendances futures des PER
L’année 2025 se positionne comme une période charnière pour les Plans d’Épargne Retraite en France. Avec l’augmentation des incertitudes économiques, de nombreux investisseurs cherchent des solutions pérennes pour garantir leur avenir financier. L’un des développements majeurs attendus est l’extension des solutions basées sur l’IA et la gestion automatisée des portefeuilles, un domaine dans lequel des entreprises comme Yomoni et e-PER Generali d’Altaprofits sont leaders.
L’introduction de solutions ISR (Investissement Socialement Responsable) montre également une forte augmentation. Les plans comme le PER Goodvest, alignés sur l’accord de Paris, mettent en lumière cette tendance avec une proposition 100% durable et socialement responsable, montrant l’évolution des attentes des investisseurs.
Il est aussi attendu que de plus en plus de plans incorporent des solutions pour la transition écologique, favorisant des investissements dans des initiatives vertes et durables. Ce positionnement répond non seulement aux exigences réglementaires en évolution mais également aux préoccupations changeantes des consommateurs qui veulent contribuer à des causes significatives tout en sécurisant leur avenir.
Avec ces tendances, le marché du PER continuera à se fragmenter, poussant les acteurs à innover constamment. L’accessibilité à des fonds initialement réservés à des acteurs institutionnels sera élargie à travers des PER plus flexibles et transparentes, comme illustré par l’évolution rapide des offres de Placement-direct et de la MACSF.
En somme, l’avenir s’annonce prometteur pour ceux qui choisiront de planifier leur retraite avec une attention particulière aux nouvelles options de placement, en veillant à un équilibre entre sécurité et rendement.
Quels sont les frais standards associés aux PER ?
Les frais des PER incluent généralement des frais de gestion annuels, pouvant varier de 0,40 % à 1 %, ainsi que des frais d’arbitrage et de sortie. Certains plans proposent des frais réduits pour attirer de nouveaux souscripteurs.
Comment se distinguer un bon PER ?
Un bon PER est souvent caractérisé par des frais de gestion bas, une belle diversité de fonds, une gestion flexible (libre ou pilotée) et des avantages fiscaux. L’historique de rendement joue également un rôle crucial.
Quelle est la différence entre un PER et une assurance vie ?
Le PER est spécifiquement destiné à préparer la retraite avec des avantages fiscaux sur les versements, tandis que l’assurance vie est plus flexible et peut être utilisé comme un outil de transmission de patrimoine.
Peut-on combiner plusieurs plans d’épargne retraite ?
Oui, il est possible de souscrire à plusieurs PER, sous certaines conditions, notamment sur les versements maximaux déductibles fiscalement chaque année.
Est-il possible de transférer son PER vers un autre ?
Oui, le transfert d’un PER vers un autre est possible, généralement sans frais, mais cela dépendra des conditions spécifiques du plan initial et de celui de destination.
