Le Plan d’Épargne Retraite (PER) représente une option d’épargne incontournable pour ceux qui veulent préparer leur retraite avec sérénité. Avec une multitude de produits disponibles en ligne, le choix peut sembler complexe. Pourtant, il est impératif de comprendre les caractéristiques de chaque PER pour en choisir un qui correspondra le mieux à vos besoins. En 2025, le marché des PER en ligne s’est diversifié, proposant des options variées en termes de gestion, de frais et de performances. Découvrez dans ce comparatif les éléments clés à prendre en compte pour sélectionner le PER qui maximisera votre épargne retraite.
Les spécificités des Plans d’Épargne Retraite (PER) disponibles en ligne
Les Plans d’Épargne Retraite (PER), introduits pour remplacer les anciens dispositifs comme le PERP ou le Madelin, s’établissent comme un outil puissant dans la constitution d’une épargne retraite. En 2025, face à l’essor des plateformes en ligne, il est essentiel de se familiariser avec les spécificités des PER disponibles à portée de clic.
Les PER en ligne sont souvent caractérisés par une accessibilité simplifiée. La souscription et la gestion entièrement digitalisées permettent aux souscripteurs d’accéder à ces produits depuis chez eux. Ce mode de distribution cimente une réduction des coûts, car les frais de fonctionnement sont significativement limités. En 2025, les meilleurs PER en ligne incluent des plateformes telles que Linxea Spirit PER et PER Matla, qui se distinguent par leur absence de frais sur versements, rendant la gestion encore plus compétitive.
Une autre spécificité capitale est la diversité de l’offre financière. Les PER en ligne proposent une large palette de supports d’investissement : fonds indiciels cotés (ETF), fonds immobiliers, et unités de compte labellisées ISR. Par exemple, Linxea Spirit PER offre 68 ETF et 42 fonds immobiliers, confirmant sa place de leader dans la niche des PER diversifiés. De son côté, le PER Matla s’appuie sur une gestion transparente et un tarif de gestion cumulative n’excédant pas 0,99%, un atout considérable pour détourner les frais cachés.
Enfin, les PER en ligne se démarquent souvent par leur souplesse à la sortie. Les meilleures plateformes offrent des options variées telles que la sortie en capital fractionné ou en rente viagère, adaptées aux besoins spécifiques des souscripteurs en 2025. L’exemple éclatant est celui du RES Retraite, avec son panel varié de sortie, marquant une avancée notable par rapport aux PER traditionnels qui limitent souvent les possibilités de retrait.
En définitive, la digitalisation des PER permet aux Français de choisir plus librement, à des tarifs compétitifs, avec une gestion fine de leurs investissements par des conseils experts, et de planifier leur retraite de manière personnalisée.
Comparaison des frais et prestations des meilleurs PER en ligne
Les frais sont un levier déterminant dans le choix d’un PER. En 2025, l’écart entre les produits se creuse, et une analyse minutieuse révèle des différences significatives. Les frais peuvent être catégorisés comme : frais de gestion de contrat, frais d’arbitrage, frais sur versement, et frais de sortie en rente.
Pour illustrer, le PER Linxea Spirit se distingue par 0% de frais sur versement et une gestion en ligne à des frais limités à 0,50% en gestion libre. À l’inverse, le PER Matla impose entre 0,85% et 0,99% de frais selon l’âge du souscripteur, un écart qui tient compte de la diversification offerte en unités de compte. De surcroît, des PER comme MIF PER Retraite affichent un rendement du fonds en euros de 3,45% tout en conservant une faible tarification en gestion (0,60%), soulignant l’importance d’un rendement compétitif dans la sélection.
La qualité de la gestion pilotée, quant à elle, implique nécessairement un supplément. Chez Yomoni Retraite+, par exemple, la gestion pilotée est assurée par Spirica, offrant une performance intéressante mais au prix d’un coût de revient total majoré. Les frais annuels pour la gestion pilotée varient généralement de 0,5% à 1% en fonction des options choisies, offrant aux souscripteurs une flexibilité quant à l’engagement souhaité.
Dans le tableau ci-dessous, nous soulignons quelques-uns des frais les plus notables et prestations des PER en ligne pour une comparaison plus éclairée :
| Plan d’Épargne Retraite | Frais sur Versements | Frais de Gestion | Rendement Fonds Euros | Type de Gestion |
|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PER | 0% | 0,50% (gestion libre) | 3,13% | Libre / Pilotée |
| PER Matla | 0% | 0,85% – 0,99% (gestion ETF) | 3,50% (hors bonus) | Pilotée à Horizon |
| MIF PER Retraite | 0% | 0,60% | 3,45% | ISR Pilotée |
La comparaison ne se limite pas uniquement aux frais : les stratégies d’investissement et la profondeur des services représentent des facteurs tout aussi décisifs.
Stratégies d’investissement et choix de gestion dans les PER en ligne
En sélectionnant un PER en ligne, la stratégie d’investissement peut grandement influencer les bénéfices futurs. Plusieurs options se présentent : gestion libre, gestion pilotée, et gestion à horizon. Chaque mode cible un profil d’utilisateur spécifique et présente des avantages distincts.
La gestion libre permet à l’épargnant de choisir ses propres investissements parmi une gamme diversifiée de fonds, favorisant ainsi une personnalisation totale du portefeuille. Fortuneo PER, par exemple, avec 244 fonds disponibles, répond à cette attente de liberté décisionnelle. En revanche, cet espace d’autonomie requiert une bonne connaissance des marchés et une implication active.
Pour les moins avertis ou ceux préférant déléguer, la gestion pilotée propose d’optimiser le portefeuille selon le profil de risque, les horizons d’épargne, et les préférences d’impact ESG. Ainsi, des plateformes comme Yomoni Retraite+ ou MyPension xPER excellent dans cette approche, alignant la gestion sur les tendances du marché tout en veillant à une certaine sécurité avec des fonds en euros.
La gestion à horizon, quant à elle, procède d’un rééquilibrage progressif des actifs afin de sécuriser le capital à mesure que l’échéance approchant. PER Matla et Garance Vivacité mettent en avant cette gestion moins active mais assurant une forte sécurisation des placements.
La diversité des supports, avec des recours fréquents aux fonds ISR, et les fonds indiciels, enrichissent l’offre en réponse aux attentes des épargnants d’aujourd’hui sensibles à l’impact durable. En 2025, Goodvest propose même un PER en ligne entièrement dépendant des critères de durabilité de l’Accord de Paris, illustrant la montée en puissance de l’investissement responsable dans le paysage des retraites.
| Plan d’Épargne Retraite | Stratégie Principale | Nombre de Fonds | Fonds ISR Disponibles |
|---|---|---|---|
| Fortuneo PER | Gestion Libre | 244 | 105 |
| Yomoni Retraite+ | Gestion Pilotée | 98 | 89 |
| Garance Vivacité | Gestion à Horizon | 62 | 35 |
À travers ces différents styles de gestion, l’épargnant s’assure non seulement d’une diversification de son portefeuille, mais également d’une adéquation parfaite avec ses inclinations personnelles.
Impact fiscal et performance financière des PER en ligne
Le PER offre des bénéfices fiscaux souvent mis en avant par ses promoteurs. En 2025, une compréhension approfondie des implications fiscales révèle que ces incitations sont clés pour maximiser le potentiel d’un PER. En général, les versements effectués sont éligibles à une déduction fiscale du revenu imposable, un argument de poids pour augmenter le potentiel d’épargne nette chaque année.
La fiscalité à la sortie est un facteur crucial. Les souscripteurs peuvent opter pour une récupération en capital ou en rente, chaque choix ayant des implications fiscales spécifiques. En capital, seule la part intéressant le rendement est imposée, alors que la rente peut être sujette à des prélèvements sociaux selon les modalités du contrat.
En matière de performance, des PER tels que ePER eToro Patrimoine et Linxea Spirit PER affichent des rendements compétitifs sur leurs fonds en euros, respectivement 3,6% et 3,13% récemment, attirant ainsi les épargnants en quête de stabilité et de rendement.
Ci-dessous, un tableau récapitule quelques attaques fiscales typiques des PER :
| Plan d’Épargne Retraite | Retour sur Investissement en % | Déduction Fiscale | Imposition à la Sortie | Rendement Fonds Euros |
|---|---|---|---|---|
| ePER eToro Patrimoine | 4,5% | 100% du revenu net imposable | Imposition des plus-values en capital | 3,6% |
| Linxea Spirit PER | 3,9% | 100% du revenu net imposable jusqu’à un plafond | Prélèvements sociaux | 3,13% |
| PER Matla | 4,0% | Jusqu’à 10% du montant brut | Imposition sur rente | 3,50% |
Enfin, bien que la performance soit centrale, la fiscalité n’est pas à négliger et doit même être étudiée pour garantir un maximum de gains nets.
Qu’est-ce qu’un PER ?
Un PER est un Plan d’Épargne Retraite, un produit d’épargne permettant de constituer un complément de revenu pour la retraite avec des avantages fiscaux avantageux pendant l’accumulation des fonds.
Quels sont les frais typiques associés à un PER ?
Les frais typiques comprennent les frais sur versements, les frais annuels de gestion du contrat, les frais d’arbitrage et les frais sur les arrérages de rente à la sortie.
Pourquoi privilégier un PER en ligne ?
Un PER en ligne offre souvent une tarification compétitive grâce à des frais réduits, une plus grande facilité d’accès et une interface de gestion plus intuitive et efficace.
